Název svádí k domněnce, že jde o nějaký dovezený produkt nebo o hypotéku na nemovitost v USA. Ani jedno neplatí. „Americká hypotéka" je vžité obchodní označení, ne právní pojem – v českých zákonech ho nenajdete.
Co se pod ním skrývá, je docela prostá konstrukce: půjčíte si peníze, jako zajištění dáte svou nemovitost, a nedokládáte, na co peníze použijete. Právě ta bezúčelovost je celý rozdíl proti klasické hypotéce.
Tři produkty, které se pletou
| Klasická hypotéka | Americká hypotéka | Nezajištěná půjčka | |
|---|---|---|---|
| Zajištění | Nemovitost | Nemovitost | Žádné |
| Účel | Dokládáte (bydlení) | Nedokládáte | Nedokládáte |
| Sazba | Nejnižší | Mezi tím | Nejvyšší |
| Dostupná částka | Vysoká | Vysoká | Nízká |
| Rychlost | Týdny | Týdny | Dny |
Americká hypotéka sedí přesně doprostřed. Je dražší než klasická hypotéka, protože banka nekontroluje, kam peníze jdou, a tím pádem nese vyšší riziko. Je ale výrazně levnější než nezajištěná půjčka, protože riziko kryje nemovitost.
Jak zajištění funguje
Zajištění tvoří zástavní právo zapsané v katastru nemovitostí. Nemovitost zůstává vaše – nepřevádíte ji, neprodáváte, dál v ní bydlíte nebo ji pronajímáte. Věřitel získává jen právo uspokojit se z ní, pokud byste dluh nesplatili.
- Odhad nemovitosti určí zástavní hodnotu, od které se odvíjí dostupná částka.
- Posouzení a schválení žádosti.
- Zástavní smlouva a návrh na vklad do katastru.
- Vklad zástavního práva – katastr má na něj zákonnou lhůtu.
- Výplata peněz na účet.
- Splácení a po doplacení výmaz zástavního práva.
Proč to nejde do 24 hodin
Katastrální zákon stanoví, že rozhodnutí o povolení vkladu nelze vydat dřív než po uplynutí 20 dnů od odeslání informace vlastníkovi. Je to ochrana proti podvodným převodům a nejde ji zkrátit – ani dohodou, ani příplatkem.
Slib peněz na účtu do 24 hodin proti zástavě nemovitosti proto nemůže znamenat dokončené zástavní právo. Buď jde o něco jiného, nebo o úvěr poskytnutý bez zajištění za odpovídající cenu. Ptejte se, co přesně podepisujete.
Pro koho americká hypotéka je – a pro koho není
Tady je potřeba být konkrétní, protože právě na tomhle ztroskotá většina žádostí.
- Je pro vás, pokud podnikáte na IČO nebo máte s.r.o. a vlastníte nemovitost – případně ji za vás zastaví někdo jiný se svým souhlasem.
- Není pro vás, pokud si berete úvěr jako spotřebitel. Spotřebitelské úvěry neposkytujeme.
- Není pro vás, pokud není co zastavit. Bez nemovitosti tenhle produkt nedává smysl.
Proč to říkáme hned na začátku
Většina lidí, kteří hledají americkou hypotéku, jsou spotřebitelé. Bylo by snadné je nechat vyplnit formulář a teprve pak jim říct, že produkt pro ně není. Přijde nám poctivější to napsat rovnou.
Na co se americká hypotéka nejčastěji používá
Účel dokládat nemusíte, ale z praxe se opakují stejné situace:
- provozní kapitál a překlenutí výpadku cash flow,
- konsolidace dražších úvěrů do jednoho levnějšího,
- vyplacení společníka nebo odkup podílu ve firmě,
- vyplacení dědiců nebo vypořádání spoluvlastnictví,
- nákup vybavení, strojů nebo vozidel,
- rekonstrukce, u které nechcete dokládat faktury.
Kolik to stojí
Cenu srovnávejte podle RPSN, ne podle úroku – RPSN zahrnuje i povinné poplatky, a je tedy jediné číslo, které jde mezi nabídkami porovnat.
Reprezentativní příklad
Úvěr 1 000 000 Kč na 60 měsíců, úroková sazba 12,26 % p.a., RPSN 13 %, měsíční splátka 22 376 Kč, celkem zaplatíte 1 342 560 Kč.
Poskytujeme úvěry od 1 000 do 5 000 000 Kč, až do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Úroková sazba se pohybuje do 15 % p.a.
Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Vždy žádejte informaci o sazbě před uzavřením smlouvy.
Na co si dát pozor
- Nabídky bez uvedené RPSN. U podnikatelských úvěrů není povinná, ale kdo ji odmítne sdělit, má k tomu důvod.
- Směnka jako další zajištění. Když už máte zastavenou nemovitost, ptejte se, k čemu je navíc dobrá. U nás se nepodepisuje.
- Ujednání o propadné zástavě. Občanský zákoník zakazuje dohodnout před splatností, že si věřitel zástavu ponechá.
- Nátlak na okamžitý podpis. Seriózní poskytovatel vám dá dokumenty domů k prostudování.
Časté dotazy
Proč se tomu říká americká hypotéka?
Je to vžité obchodní označení, ne právní pojem – v žádném českém zákoně ho nenajdete. S Amerikou ani s nemovitostmi v USA nemá nic společného.
Musím dokládat, na co peníze použiju?
Ne. Úvěr je bezúčelový, účel nedokládáte ani nevykazujete. Právě tím se liší od klasické hypotéky.
Přijdu o nemovitost?
Zastavením ne. Vlastníkem zůstáváte, nemovitost dál užíváte. Věřitel získává právo uspokojit se z ní, pokud dluh nesplatíte – a co z výtěžku případného prodeje zbude po uhrazení dluhu, patří vám.
Dostanu americkou hypotéku jako zaměstnanec?
U nás ne – poskytujeme ji podnikatelům a firmám, tedy OSVČ na IČO a společnostem. Nejde o spotřebitelský úvěr.
Kolik můžu dostat proti své nemovitosti?
Až 70 % zástavní hodnoty určené odhadem, s maximální výší úvěru 5 000 000 Kč. Dostupnou částku snižuje existující zástava nebo věcné břemeno na nemovitosti.
Můžu zastavit nemovitost, kterou nevlastním?
Ano, se souhlasem vlastníka. Ten pak vystupuje jako zástavce. Nemusí to být tatáž osoba jako dlužník.
Jak dlouho to trvá?
Žádost posoudíme obratem, ale reálnou délku určuje odhad nemovitosti a vklad zástavního práva do katastru. Katastrální zákon stanoví, že rozhodnutí o vkladu nelze vydat dřív než po 20 dnech od odeslání informace vlastníkovi. Počítejte proto v týdnech.
Potřebujete to spočítat na svůj případ?
Nezávazně posoudíme vaši situaci. Úvěr poskytujeme podnikatelům a firmám se zástavou nemovitosti.
Nezávazná žádost