Úvěr na rekonstrukci bez dokládání faktur

Kdo řeší financování rekonstrukce, obvykle naráží na jednu podmínku: musí prokázat, že peníze skutečně jdou do nemovitosti. Ne každý úvěr ale tuhle podmínku má.

Co znamená bezúčelový úvěr

U bezúčelového úvěru poskytovatel nezjišťuje, na co peníze použijete. Nedokládáte fakturu od stavební firmy, rozpočet rekonstrukce ani to, že práce skutečně proběhly. Zajímá ho zajištění – tedy zástavní právo k nemovitosti – a schopnost úvěr splácet.

Čím se to liší od účelového financování rekonstrukce

Účelové produkty na bydlení, typicky u stavebních spořitelen nebo účelových hypoték, obvykle vyžadují doložit, jak peníze použijete – rozpočtem, fakturami dodavatelů, nebo postupným čerpáním podle stavu prací. Poskytovatel si tím ověřuje, že peníze skutečně jdou do nemovitosti.

Bezúčelový úvěr tuhle kontrolu nemá, a proto ani dokládání nevyžaduje. Peníze dostanete najednou a použijete je podle svého uvážení – na rekonstrukci, ale klidně i na cokoli jiného, protože se to nekontroluje.

Bezúčelovost neznamená bezhlavost

Zajištěný, nebo nezajištěný úvěr na rekonstrukci

Bez zajištění nemovitostí lze rekonstrukci financovat i spotřebitelským úvěrem – ten je ale určen soukromým osobám, ne podnikatelům a firmám, a poskytovatel u něj obvykle nabízí nižší částky. Tento úvěr naopak zajištění nemovitostí vyžaduje vždy; právě díky němu jde o vyšší částky a delší splatnost.

Volba mezi zajištěným a nezajištěným financováním se tak neřeší jen cenou, ale i tím, kolik peněz na rekonstrukci potřebujete a jak dlouho je chcete splácet. U větší rekonstrukce – přístavby, změny dispozice, kompletní obnovy technického stavu budovy – bývá zajištěný úvěr jedinou reálnou cestou k potřebné částce.

Pro koho dává bezúčelový úvěr na rekonstrukci smysl

• Firma nebo OSVČ rekonstruuje provozovnu, kancelář nebo jinou komerční nemovitost a nechce vázat úvěr na konkrétní dodavatele nebo harmonogram.
• Rekonstruuje se pronajímaná nemovitost a peníze je potřeba mít k dispozici rychleji, než by umožnilo postupné čerpání podle faktur.
• Rozsah rekonstrukce se v průběhu mění a pevně daný účelový rámec by čerpání komplikoval.

Podrobněji se podnikatelskému využití úvěru věnuje článek Zástava komerční nemovitosti a provozní úvěr.

Parametry úvěru

Reprezentativní příklad: úvěr 1 000 000 Kč na 60 měsíců, úroková sazba 12,26 % p.a., RPSN 13 %, měsíční splátka 22 376 Kč, celkem zaplatíte 1 342 560 Kč. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Vždy žádejte informaci o sazbě před uzavřením smlouvy.

Bezúčelovost jde skloubit i s víc potřebami najednou

Protože se nedokládá jediný účel, nemusí být rekonstrukce jediný důvod, na který peníze použijete. Firma může stejným úvěrem financovat rekonstrukci provozovny i pokrytí jiné potřeby, aniž by musela částku dělit na dvě žádosti nebo dvě smlouvy s odlišně dokládaným účelem.

V praxi to zjednodušuje situace, kdy se v průběhu rekonstrukce objeví další náklad, který s ní přímo nesouvisí – třeba potřeba doplnit provozní kapitál. U účelového úvěru byste takový výdaj těžko obhájili jako součást rekonstrukce, u bezúčelového úvěru to řešit nemusíte.

Postup krok za krokem

1. Odhadněte si orientační rozpočet rekonstrukce – i když ho věřiteli dokládat nebudete, pro vlastní rozhodnutí o výši úvěru se hodí.
2. Nechte ocenit nemovitost, kterou budete zastavovat.
3. Podejte žádost o úvěr; zástavní právo se zapíše do katastru.
4. Po vyplacení peněz rekonstrukci financujete podle vlastního plánu, bez povinnosti cokoli věřiteli dokládat.

Co si na rekonstrukci bez dokládání ohlídat sami

Bez dokládání faktur nikdo mimo firmu nekontroluje, jestli se rekonstrukce provádí podle plánu, v kvalitě, kterou jste čekali, nebo vůbec. To je dobré mít na paměti při výběru dodavatele – smlouvu o dílo, rozpočet i termíny si s ním sjednejte stejně pečlivě, jako byste je museli dokládat věřiteli.

U rekonstrukce nemovitosti využívané k podnikání navíc stavební úpravy někdy podléhají stavebnímu povolení nebo ohlášení stavebnímu úřadu – to je nezávislé na tom, jak si rekonstrukci financujete, a řeší se to bez ohledu na typ úvěru.

Rekonstrukce zděděné nemovitosti

Zvláštní případ je rekonstrukce nemovitosti, kterou jste zdědili nebo jejíž podíl jste odkoupili od ostatních dědiců. Tomu, jak se řeší vyplacení dědiců a odkup spoluvlastnického podílu, se věnuje samostatný článek Vyplacení dědiců a odkup spoluvlastnického podílu.

Co si o financování bydlení ověřit jinde

Pokud rekonstrukci řešíte jako soukromá osoba a hledáte spotřebitelský produkt, tento text vám neporadí konkrétní sazby ani podmínky stavebních spořitelen – to je jiný trh s jinými pravidly. Obecně o tom, jak funguje bezúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, se dočtete v článku Bezúčelová hypotéka: úvěr bez dokládání, na co peníze jdou.

Časté dotazy

Potřebuji na úvěr na rekonstrukci dokládat faktury?

U tohoto bezúčelového úvěru zajištěného nemovitostí ne. Účel se nedokládá – nepředkládáte rozpočet ani faktury od dodavatelů, ani po vyplacení peněz.

Je tenhle úvěr totéž jako úvěr od stavební spořitelny?

Ne. Stavební spořitelny nabízejí účelové produkty pro soukromé osoby, obvykle s doložením, jak peníze na bydlení použijete. Tento úvěr je bezúčelový a určený jen podnikatelům a firmám, ne soukromým osobám.

Rekonstruuji dům po babičce, který jsem zdědil – hodí se tenhle úvěr?

Pokud rekonstrukci řešíte jako soukromá osoba, tento produkt pro vás určený není. Pokud jde o nemovitost využívanou k podnikání a žádá firma nebo OSVČ, může úvěr sloužit i na rekonstrukci, i na vyplacení ostatních dědiců zároveň.

Je 45 000 Kč měsíčně dost na úvěr na rekonstrukci?

Posouzení konkrétní úvěruschopnosti soukromé osoby tento text neřeší – jde o produkt pro podnikatele a firmy, ne o spotřebitelský úvěr. Schopnost splácet se posuzuje vždy individuálně podle konkrétní žádosti.

Můžu si odečíst úroky z úvěru na rekonstrukci rekreačního objektu z daní?

To je otázka pro daňového poradce, protože záleží na typu úvěru, účelu nemovitosti a vaší konkrétní situaci. Tento text popisuje jen mechaniku bezúčelového úvěru, ne daňové dopady.

Čím se tenhle úvěr liší od hypotéky na rekonstrukci?

Hypotéka na rekonstrukci bývá účelová a určená soukromým osobám, s dokládáním, jak peníze použijete. Tento úvěr je bezúčelový, zajištěný nemovitostí a určený jen podnikatelům a firmám.