Zajištěný úvěr, nebo spotřebitelský úvěr?

Tenhle článek je hlavně o tom, co byste měli vědět, než se rozhodnete mezi klasickým spotřebitelským úvěrem a zajištěným podnikatelským úvěrem. Nejdřív kvalifikace: pokud si peníze berete jako spotřebitel na běžnou soukromou potřebu, spotřebitelský úvěr je produkt určený přímo pro vás a má zákonnou ochranu, kterou náš úvěr nemá. Čtěte dál, ať víte proč.

Základní rozdíl: pro koho je co určeno

Spotřebitelský úvěr podle zákona č. 257/2016 Sb. je určen fyzickým osobám, které si peníze berou mimo rámec podnikání. Zákon jim dává silnou ochranu – a poskytovatel k tomu potřebuje oprávnění ČNB.

Náš úvěr zajištěný zástavou nemovitosti je naproti tomu podnikatelský úvěr, určený OSVČ na IČO a firmám (s.r.o.). Není to spotřebitelský úvěr a nevztahuje se na něj ochrana podle zákona o spotřebitelském úvěru. Tohle je potřeba vědět předem, ne až u podpisu smlouvy.

Srovnání parametrů

Co i přesto u nás dodržujeme

I když nám zákon o spotřebitelském úvěru nic neukládá, některé zásady dodržujeme z vlastní vůle, protože jsou součástí toho, jak zajištěný úvěr poctivě funguje.

• Zajištění je výhradně zástavní právo k nemovitosti zapsané v katastru – směnku ani blankosměnku nepoužíváme, ani doplňkově.
• RPSN v reprezentativním příkladu uvádíme, i když to zákon nevyžaduje.
• Propadná zástava je zakázaná občanským zákoníkem bez ohledu na typ úvěru – u nás se s takovým ujednáním nesetkáte.
• Přebytek z případného prodeje zástavy po uhrazení dluhu patří vám, ne věřiteli.

Kdy je zajištěný úvěr výhodnější než spotřebitelský

Pokud jste podnikatel nebo firma a vlastníte nemovitost, zajištění vám otevírá jiné parametry, než jaké má nezajištěná spotřebitelská půjčka.

• Vyšší dostupná částka. Nezajištěná půjčka bývá omezená na nižší sumy, zajištěný úvěr jde až do 5 000 000 Kč.
• Nižší sazba než u nezajištěné půjčky. Zástava snižuje riziko věřitele, což se promítá do ceny peněz.
• Delší splatnost. Zajištěný úvěr lze splácet až 20 let, nezajištěné produkty bývají kratší.

Cena za tohle je samotné zajištění – riskujete nemovitost, kterou dáváte do zástavy. Je to obchod: nižší sazba a vyšší částka výměnou za riziko, které nese majetek, ne jen vaše bonita.

Proč je vůbec potřeba tenhle rozdíl řešit

Zákon o spotřebitelském úvěru vznikl proto, aby chránil slabší stranu vztahu – spotřebitele, který si půjčuje na běžnou životní potřebu a nemá stejné nástroje k posouzení rizika jako profesionální věřitel. Podnikatel nebo firma je v jiné pozici: bere na sebe úvěr v rámci vlastní podnikatelské činnosti, kde se očekává, že rizika posuzuje sám nebo se radou odborníka.

Proto zákonodárce rozlišuje oba režimy a proto je důležité vědět, do kterého z nich vaše situace patří předem, ne až ve chvíli, kdy něco nejde podle plánu. Pokud si berete úvěr jako OSVČ na IČO nebo jako s.r.o. a použijete ho v souvislosti s podnikáním, spadáte do podnikatelského režimu bez ohledu na to, jak produkt poskytovatel v reklamě nazve.

Co si ověřit před podpisem, ať si berete kterýkoli z obou úvěrů

1. Ujasněte si, jestli úvěr berete jako spotřebitel, nebo v souvislosti s podnikáním – od toho se odvíjí, jaký zákonný režim se na smlouvu vztahuje.
2. Vyžádejte si RPSN bez ohledu na to, jestli je poskytovatel povinen ji uvádět ze zákona.
3. Zjistěte, jaké zajištění poskytovatel požaduje, a ověřte, že smlouva neobsahuje ujednání o propadné zástavě.
4. U nejasností nebo složitější situace (SJM, podnikání přes více subjektů) se poraďte s advokátem nebo daňovým poradcem.

Kdy naopak hledat spotřebitelský úvěr

Pokud si peníze berete jako spotřebitel na soukromou potřebu a nemáte v úmyslu je použít pro podnikání, patří vám spotřebitelský úvěr, ne náš produkt. Získáte tím zákonnou ochranu, kterou popisujeme výše, a poskytovatel musí mít oprávnění ČNB.

Podrobně o tom, jak celé zajištění funguje a co znamená pro vlastníka nemovitosti, píšeme v článku o zástavním právu k nemovitosti. Proč se u zajištěných úvěrů nepoužívá směnka jako doplňkové zajištění, rozebíráme zvlášť v článku o půjčce na směnku. A pokud řešíte spíš to, kolik byste mohli proti nemovitosti získat, podívejte se na výpočet kolik dostanu proti své nemovitosti.

Časté dotazy

Vztahuje se na váš úvěr zákon o spotřebitelském úvěru?

Ne. Náš úvěr je podnikatelský, určený OSVČ na IČO a firmám, a zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru se na něj nevztahuje.

Co tím jako spotřebitel ztrácím, když si vezmu podnikatelský úvěr místo spotřebitelského?

Ztrácíte ochranu podle zákona o spotřebitelském úvěru – například zákaz zajištění směnkou nebo povinné uvádění RPSN. Proto je náš úvěr určen podnikatelům a firmám, ne spotřebitelům.

Používáte u zajištěného úvěru směnku?

Ne, směnku ani blankosměnku nepoužíváme vůbec, i když by to u podnikatelského úvěru zákon nezakazoval. Zajištěním je výhradně zástavní právo k nemovitosti.

Proč je zajištěný úvěr výhodnější než spotřebitelská půjčka?

Zástava nemovitosti snižuje riziko věřitele, což se promítá do nižší sazby, vyšší dostupné částky a delší doby splácení než u nezajištěné spotřebitelské půjčky.

Uvádíte RPSN, když to zákon nevyžaduje?

Ano. U podnikatelského úvěru to není zákonná povinnost, přesto RPSN v reprezentativním příkladu uvádíme, protože je to jediné číslo, které jde mezi nabídkami poctivě srovnat.

Kdy si mám vzít spotřebitelský úvěr místo vašeho?

Pokud si peníze berete jako fyzická osoba na soukromou potřebu mimo podnikání, patří vám spotřebitelský úvěr s ochranou podle zákona 257/2016 Sb., ne náš podnikatelský produkt.