Vyplacení exekuce úvěrem proti nemovitosti

Exekuce je vymáhání dluhu, který byl už pravomocně přiznán – soudem, rozhodčím nálezem nebo jiným titulem – a dlužník ho dobrovolně neuhradil. Exekutor pak může sáhnout na účty, mzdu i na movitý a nemovitý majetek dlužníka.

Co znamená vyplacení exekuce

Vyplacením exekuce se myslí uhrazení celého vymáhaného dluhu i nákladů exekuce. Jakmile je částka uhrazena, exekutor řízení zastaví.

Jak s exekucí souvisí nemovitost

Když dlužník vlastní nemovitost, může na ní exekutor zřídit exekutorský zástavní zápis – jde o zástavní právo, které nevzniká smlouvou, ale rozhodnutím. Podrobně to vysvětluje článek Zástavní právo k nemovitosti: co znamená pro vlastníka. Pokud dluh zůstane neuhrazený dost dlouho, může exekuce vést až k prodeji nemovitosti v dražbě.

Jak funguje vyplacení úvěrem proti nemovitosti

Mechanika je v principu jednoduchá: firma nebo podnikatel si vezme úvěr zajištěný nemovitostí, penězi uhradí celý vymáhaný dluh i náklady exekuce, exekutor řízení zastaví a exekutorský zástavní zápis se z nemovitosti vymaže. Nemovitost ale nezůstává bez zajištění – slouží jako zástava novému věřiteli, který úvěr poskytl.

Kdy vyplacení dává smysl a kdy ne

Vyplacení exekuce úvěrem má smysl, pokud dluh je jednorázová záležitost, kterou lze uhrazením ukončit, a firma nebo podnikatel je zároveň schopen dlouhodobě splácet nový, zajištěný úvěr. Nemá smysl tam, kde dluh jen otevírá cestu k dalším – v takovém případě řešíte jen jeden projev širšího problému a nemovitost jste navíc vystavili riziku zbytečně.

Rozdíl mezi oběma situacemi nemusí být na první pohled zřejmý. Než se rozhodnete, má smysl udělat si přehled o všech závazcích firmy i o vlastních, ne jen o tom, který právě vymáhá exekutor.

Nemovitost v exekuci jako zástava

Nemovitost, na které vázne exekuce nebo exekutorský zástavní zápis, má jako zástava omezenou použitelnost. Věřitel musí zohlednit pořadí zástavních práv i to, v jaké fázi exekuční řízení je, a rozhoduje se podle konkrétní situace.

Exekuce, nebo insolvence – není to totéž

Exekuce vymáhá jeden konkrétní pravomocně přiznaný dluh, případně souběh několika exekucí u téhož dlužníka, každou zvlášť. Insolvence je něco jiného: souhrnné řešení úpadku, kdy dlužník není schopen splácet víc věřitelů najednou a o způsobu řešení rozhoduje insolvenční soud.

Parametry úvěru

Reprezentativní příklad: úvěr 1 000 000 Kč na 60 měsíců, úroková sazba 12,26 % p.a., RPSN 13 %, měsíční splátka 22 376 Kč, celkem zaplatíte 1 342 560 Kč. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Vždy žádejte informaci o sazbě před uzavřením smlouvy.

Reálná výše měsíční splátky (při 12,26 % p.a.)

Ať už si půjčíte kteroukoli z těchto částek, jde o pravidelný měsíční závazek na roky dopředu, ne o jednorázové vyřešení problému. Než se pro vyplacení exekuce úvěrem rozhodnete, spočítejte si, jestli je taková splátka pro vás nebo pro firmu dlouhodobě únosná.

Postup krok za krokem

1. Zjistěte si u exekutora přesnou aktuální výši dluhu i nákladů exekuce – částka se s časem mění.
2. Poraďte se s advokátem, zda a jak vyplacení exekuce úvěrem proti nemovitosti ve vaší situaci dává smysl.
3. Nechte nemovitost ocenit a ověřte si u poskytovatele, zda ji s ohledem na exekuci přijme jako zástavu.
4. Po schválení úvěru se dluh uhradí přímo exekutorovi, exekutor řízení zastaví a exekutorský zástavní zápis se z nemovitosti vymaže.
5. Zástavní právo k novému úvěru se zapíše do katastru namísto něj.

Když je dluhů víc

Pokud neřešíte jednu exekuci, ale víc dluhů najednou, může být vhodnější konsolidace – sloučení více závazků do jednoho úvěru. Podrobně to popisuje článek Konsolidace půjček zástavou nemovitosti.

Časté dotazy

Co znamená vyplacení exekuce úvěrem proti nemovitosti?

Znamená to, že si vezmete úvěr zajištěný nemovitostí a penězi uhradíte celý exekucí vymáhaný dluh i náklady exekuce. Exekutor pak řízení zastaví. Nemovitost ale nezůstává volná – slouží jako zástava novému věřiteli.

Je tenhle úvěr i pro soukromé osoby s exekucí?

Ne, poskytujeme ho jen podnikatelům a firmám – OSVČ na IČO a s.r.o. Soukromá osoba řešící osobní exekuci potřebuje jiný typ produktu.

Přijmete jako zástavu nemovitost, na které už exekuce vázne?

Záleží na konkrétní situaci – výši dluhu, fázi exekučního řízení a hodnotě nemovitosti. Nedá se to paušalizovat, každou žádost posuzujeme individuálně a doporučujeme se rovnou zeptat, zda je vaše situace řešitelná.

Co se stane, když nový úvěr nebudu splácet?

Protože je zajištěný nemovitostí, věřitel se v případě dlouhodobého nesplácení může uspokojit přímo z ní – tedy ji nechat zpeněžit. Právě to je hlavní riziko, které přeměnou nezajištěného dluhu na zajištěný vzniká.

Jaký je rozdíl mezi exekucí a insolvencí?

Exekuce vymáhá jeden konkrétní pravomocně přiznaný dluh. Insolvence řeší souhrnně úpadek dlužníka, který nezvládá splácet víc věřitelů najednou, a o způsobu řešení rozhoduje insolvenční soud. Postupy i možnosti řešení se v obou případech liší.

Můžu si vyplacením exekuce úvěrem dluh jen odložit, ne vyřešit?

Riziko tam je. Pokud nový, zajištěný úvěr přestanete splácet, dostanete se do problému, ve kterém je navíc v sázce nemovitost. Než se rozhodnete, spočítejte si reálně, zda je splátka pro vás nebo firmu dlouhodobě únosná, a poraďte se s advokátem.