Typická situace: máte tři čtyři nebankovní půjčky, každou s jiným úrokem a jiným datem splátky. Dohromady platíte měsíčně víc, než kdybyste měli jeden úvěr se stejnou celkovou jistinou, protože nebankovní půjčky bez zajištění mají obvykle vyšší úrok.
Než budete číst dál
Úvěr, o kterém je řeč v tomto článku, je zajištěný zástavním právem k nemovitosti a poskytujeme ho podnikatelům a firmám – OSVČ na IČO a společnostem s ručením omezeným. Nejde o spotřebitelský úvěr a zástava nemovitosti je jeho nutnou podmínkou, ne volitelnou možností.
Jak sloučení funguje
Vezmete si jeden nový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti a z vyplacených peněz doplatíte všechny stávající nebankovní půjčky. Zbyde vám jeden závazek s jednou splátkou. Úvěr je bezúčelový – nedokládáte, na co peníze jdou, ale prakticky je běžně použijete přesně na tohle.
Protože je nový úvěr zajištěný, jeho úrok bývá nižší než u nezajištěných nebankovních půjček. Sazba se u nás pohybuje do 15 % p.a., v reprezentativním příkladu 12,26 % p.a.
Kolik lze na sloučení získat
Výše nového úvěru se odvíjí od zástavní hodnoty nemovitosti a maximálního LTV 70 %. Půjčit lze 1 000 až 5 000 000 Kč – tahle částka musí pokrýt součet zůstatků všech půjček, které chcete nahradit. Pokud je součet zůstatků vyšší než dostupná částka, dá se nahradit jen jejich část a zbytek zůstane samostatně.
Reprezentativní příklad
Úvěr 1 000 000 Kč na 60 měsíců, úroková sazba 12,26 % p.a., RPSN 13 %, měsíční splátka 22 376 Kč, celkem zaplatíte 1 342 560 Kč.
Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Vždy žádejte informaci o sazbě před uzavřením smlouvy.
Kdy sloučení dává smysl
- Máte víc nebankovních půjček, jejichž úrok je vyšší než úrok nabízeného zajištěného úvěru.
- Máte nemovitost, kterou lze zastavit, a jste připraveni s tím spojené riziko akceptovat.
- Chcete jeden přehledný závazek místo víc splátek s různými termíny.
Kdy sloučení naopak nedává smysl
- Součet zůstatků stávajících půjček je nízký a brzy je stejně doplatíte – náklady na zřízení zajištění se pak nemusí vyplatit.
- Nemáte nemovitost, kterou byste mohli zastavit, nebo na ní už vázne jiné zástavní právo, které dostupnou částku výrazně snižuje.
- Nejste si jistí, že nový, vyšší a zajištěný závazek uřídíte spolehlivěji než dosavadní menší půjčky.
Co je za tu výhodu v sázce
Nezajištěný dluh se mění na zajištěný
Tohle je nejdůležitější věc v celém článku. Nebankovní půjčka je nezajištěný dluh – při nesplácení vám hrozí vymáhání a exekuce majetku, ale věřitel nemá předem určené právo na konkrétní věc. Jakmile stejnou částku nahradíte úvěrem zajištěným vaší nemovitostí, je to jinak: při dlouhodobém nesplácení se věřitel může uspokojit přímo z jejího prodeje.
Sloučení má smysl jen tehdy, když jste si jistí, že nový, jediný úvěr uřídíte spolehlivěji než předtím víc menších půjček. Pokud je důvodem sloučení už teď obtížná platební situace, zvažte tenhle krok obzvlášť pečlivě a v klidu – nejde jen o nižší splátku, ale o to, co se stane, když se nepovede splácet ani tu jednu.
Co přesně nesplácení zajištěného úvěru znamená, popisujeme v článku Co hrozí, když zajištěný úvěr nesplácíte.
Sloučení bez registru a bez zástavy? Ne u nás
Někteří lidé hledají sloučení půjček bez zástavy nemovitosti nebo bez nahlížení do registrů dlužníků. U tohohle produktu to nejde – zástava nemovitosti je jeho základní podmínkou, ne příplatková služba, a schopnost splácet se posuzuje vždy. Co všechno se u žádosti posuzuje, popisuje článek Úvěruschopnost: co se posuzuje a proč to nejde obejít.
Proč sloučení nejde vyřídit online za pár hodin
Zástavní právo k nemovitosti vzniká až zápisem do katastru nemovitostí, ne podpisem smlouvy. Rozhodnutí o povolení vkladu nelze podle zákona vydat dřív než po uplynutí zákonem dané lhůty od odeslání informace vlastníkovi – tuhle lhůtu nelze zkrátit, ani kdyby to poskytovatel chtěl. Žádost lze podat online, ale samotné sloučení tím projde katastrálním řízením a nějakou dobu trvá.
Jak porovnat, jestli se sloučení vyplatí
Sečtěte u všech stávajících nebankovních půjček splátky, které vás ještě čekají do úplného doplacení – jistinu i úrok. Pak spočítejte totéž u nového úvěru: měsíční splátku vynásobenou počtem měsíců splácení. Rozdíl mezi oběma součty je skutečná úspora, nebo naopak prodělek.
| Co srovnat | Stávající nebankovní půjčky | Sloučení do zajištěného úvěru |
|---|---|---|
| Počet splátek měsíčně | Obvykle víc, různým věřitelům | Jedna, jednomu věřiteli |
| Zajištění dluhu | Nezajištěné | Zajištěné zástavním právem k nemovitosti |
| Co hrozí při dlouhodobém nesplácení | Vymáhání pohledávky, exekuce majetku | Uspokojení věřitele z prodeje nemovitosti |
| Jak rychle lze uzavřít | Liší se podle poskytovatele | Zápis do katastru má zákonem danou minimální lhůtu |
Delší splatnost nového úvěru dokáže měsíční splátku výrazně snížit, ale zároveň zvedne celkový přeplatek – u úvěru 1 000 000 Kč je rozdíl mezi 60 a 240 měsíci stovky tisíc korun navíc. Obecný princip a výpočet na konkrétním čísle popisujeme v článku Konsolidace půjček zástavou nemovitosti, který se sloučením souvisí, ale je obecnější.
Jak sloučení probíhá
- Sepíšete si přehled všech stávajících půjček – zůstatek, úrok, zbývající počet splátek.
- Necháte ocenit nemovitost, kterou budete ručit; od zástavní hodnoty se odvíjí maximální výše nového úvěru.
- Po schválení se zástavní právo zapisuje do katastru nemovitostí.
- Z vyplacených peněz doplatíte stávající půjčky a dál splácíte už jen jeden nový úvěr.
Celý proces podrobně popisujeme v článku Jak získat úvěr se zástavou: krok za krokem.
Časté dotazy
Jde sloučit víc nebankovních půjček do jedné?
Ano, jednou možností je nahradit je jedním úvěrem zajištěným zástavním právem k nemovitosti. Z vyplacených peněz doplatíte stávající půjčky a dál splácíte jen ten nový, jeden úvěr.
Jde sloučení půjček bez registru?
U tohoto produktu ne – schopnost splácet novou celkovou částku se posuzuje vždy, bez ohledu na to, jak se stávající poskytovatelé staví k registrům dlužníků.
Jde sloučení půjček bez zástavy nemovitosti?
U tohoto konkrétního produktu ne – zástava nemovitosti je jeho základní podmínkou. Pokud nemovitost k zastavení nemáte, tenhle produkt pro vás není řešením.
Jde sloučení půjček vyřídit celé online?
Žádost lze podat online, ale samotné zajištění zástavním právem prochází zápisem do katastru nemovitostí, který má ze zákona danou minimální lhůtu. Sloučení proto nejde dokončit za pár hodin.
Je sloučení nebankovních půjček bezpečné?
Sloučením se nezajištěný dluh mění na zajištěný nemovitostí – to je potřeba zvážit spolu s výhodou nižšího úroku. Při dlouhodobém nesplácení nového úvěru se věřitel může uspokojit z prodeje zastavené nemovitosti.
Čím se sloučení liší od obecné konsolidace?
Sloučení popsané v tomto článku je konkrétní případ konsolidace – týká se situace, kdy víc nebankovních půjček nahrazujete jedním zajištěným úvěrem. Obecný princip konsolidace a to, jak spočítat úsporu, popisuje článek Konsolidace půjček zástavou nemovitosti.
Potřebujete to spočítat na svůj případ?
Nezávazně posoudíme vaši situaci. Úvěr poskytujeme podnikatelům a firmám se zástavou nemovitosti.
Nezávazná žádost