Jak získat úvěr se zástavou: krok za krokem

Úvěr se zástavou nemovitosti je určený podnikatelům a firmám – OSVČ na IČO a s.r.o. Není to spotřebitelský úvěr. Pokud hledáte financování jako spotřebitel, tenhle produkt pro vás není.

Celý proces má několik fází a u každé rozhoduje něco jiného – jak rychle dodáte podklady, vytíženost odhadce, nebo zákonná lhůta katastru. Tady je přehled všech kroků s odkazy na podrobný výklad ke každému z nich.

Kroky od žádosti k výplatě

1. Žádost a předběžné posouzení – sdělíte, kolik potřebujete a jakou nemovitost chcete zastavit.
2. Odhad nemovitosti – určí zástavní hodnotu, od které se odvíjí dostupná částka.
3. Schválení a příprava zástavní smlouvy – u nemovitosti v katastru musí být písemná.
4. Podpis smlouvy a návrh na vklad do katastru – tím řízení o zápisu zástavního práva začíná.
5. Vklad zástavního práva do katastru – katastr má na rozhodnutí zákonnou lhůtu.
6. Výplata peněz na účet.
7. Splácení a po doplacení výmaz zástavního práva z katastru.

Konkrétní podklady, které budete k žádosti dokládat, se liší případ od případu podle typu nemovitosti a výše úvěru. Přesný seznam vám poskytovatel sdělí před podáním žádosti.

Pořadí kroků výše je orientační. V praxi se některé fáze překrývají – například schvalovací proces může běžet souběžně s přípravou zástavní smlouvy. Co ale nejde obejít ani zrychlit, je fáze vkladu do katastru, protože tam rozhoduje výhradně zákonná lhůta, ne rychlost poskytovatele.

Kdo se do procesu zapojuje

Na rozdíl od nezajištěné půjčky, kde stačí dvě strany, u úvěru se zástavou nemovitosti vstupuje do hry ještě odhadce a katastrální úřad. Každý z nich rozhoduje o jiné části procesu a vy jako žadatel ovlivníte jen tu svou.

• Vy – dodáváte podklady, komunikujete s poskytovatelem, podepisujete smlouvu a případně zpřístupníte nemovitost k prohlídce.
• Odhadce – stanovuje zástavní hodnotu nemovitosti, od které se odvíjí dostupná částka.
• Poskytovatel – posuzuje žádost, připravuje zástavní smlouvu a podává návrh na vklad.
• Katastrální úřad – rozhoduje o zápisu zástavního práva podle vlastního zákonného postupu, do kterého nikdo ze zúčastněných nemůže zasáhnout.

Co určuje, kolik dostanete

Než se pustíte do kroků samotných, je dobré vědět, co částku na konci ovlivňuje. Maximální LTV je 70 % zástavní hodnoty nemovitosti (podrobně v článku LTV: kolik procent z hodnoty nemovitosti lze půjčit), úvěr lze čerpat od 1 000 do 5 000 000 Kč a úroková sazba se pohybuje do 15 % p.a. Přesnou nabídku vždy dostanete až po odhadu a posouzení konkrétní žádosti.

Odhad nemovitosti

Odhad určuje zástavní hodnotu nemovitosti, která nemusí být stejná jako tržní cena. Od zástavní hodnoty se pak odvíjí maximální výše úvěru – až do 70 % LTV. Kdo odhad dělá, jak probíhá a co ho ovlivňuje, popisuje článek Odhad nemovitosti pro úvěr: jak probíhá.

Zástavní smlouva

Zástavní smlouva k nemovitosti evidované v katastru musí být písemná. Co v ní musí být a na co si dát pozor, rozebírá článek Zástavní smlouva: co v ní musí být.

Vklad do katastru

Podpisem smlouvy zástavní právo ještě nevzniká – vzniká až zápisem do katastru nemovitostí. Řízení má daný postup a zákonnou ochrannou lhůtu, kterou nejde zkrátit. Podrobně to popisuje Vklad zástavního práva do katastru: postup a lhůty, časovou stránku celého procesu pak Jak dlouho trvá schválení a výplata.

Výplata a splácení

Peníze se vyplácejí po vkladu zástavního práva do katastru. Splácíte pak podle splátkového kalendáře, se sazbou do 15 % p.a. – konkrétní parametry vždy najdete ve smlouvě před jejím podpisem. Delší doba splácení znamená nižší splátku, ale výrazně vyšší celkový přeplatek, takže dobu volte podle toho, co reálně unesete, ne jen podle nejnižší měsíční částky.

Zajištění je výhradně zástavní právo k nemovitosti – žádná směnka se nepodepisuje, ani jako doplněk. Co všechno zástava obnáší pro vás jako vlastníka, popisuje článek Zástavní právo k nemovitosti: co znamená pro vlastníka.

Po doplacení: výmaz zástavního práva

Zástavní právo zanikne spolu se zánikem dluhu, ale zápis v katastru se sám nesmaže – musíte podat návrh na výmaz. Postup popisuje Výmaz zástavního práva po doplacení úvěru.

Přehled fází a kde najdete podrobnosti

Kolik celý proces trvá dohromady, se nedá shrnout jedním číslem – rozebírá to samostatně článek Jak dlouho trvá schválení a výplata.

Časté dotazy

Jaký je první krok k úvěru se zástavou nemovitosti?

Žádost a předběžné posouzení, při kterém sdělíte výši úvěru a jakou nemovitost chcete zastavit. Navazuje odhad nemovitosti, který určí zástavní hodnotu a od ní odvozenou dostupnou částku. Teprve na základě odhadu dostanete konkrétní nabídku k posouzení.

Kdy vzniká zástavní právo?

Až vkladem do katastru nemovitostí, ne podpisem zástavní smlouvy. Do té doby jde jen o závazek smlouvu naplnit – katastr musí návrh na vklad ještě posoudit a o zápisu rozhodnout.

Musím po doplacení úvěru ještě něco řešit u katastru?

Ano. Zástavní právo sice zanikne spolu s dluhem, ale zápis v katastru se sám nevymaže. Musíte podat návrh na výmaz, jinak zápis zůstává i k dávno splacenému úvěru a komplikuje třeba budoucí prodej.

Jde získat peníze proti nemovitosti rychleji, když si připlatím?

Ne, zákonnou lhůtu katastru rychlost koupit nejde. Rozhodnutí o povolení vkladu nelze vydat dřív než po 20 dnech od odeslání informace vlastníkovi a tuhle lhůtu nejde zkrátit dohodou ani poplatkem.

Kde najdu, jak dlouho celý proces trvá?

Podrobně to rozebírá samostatný článek Jak dlouho trvá schválení a výplata. Celková doba se skládá z několika fází – žádost, odhad, smlouva, katastr – a jen zápis do katastru má pevně danou zákonnou lhůtu.

Je úvěr se zástavou nemovitosti i pro spotřebitele?

Ne. Je určený podnikatelům a firmám – OSVČ na IČO a s.r.o. Spotřebitelské úvěry neposkytujeme, protože jde o jinak regulovaný produkt s jinými pravidly.