Podnikatelský úvěr na IČO se zajištěním nemovitostí

„Úvěr na IČO" v praxi znamená jediné: že si nepůjčujete jako spotřebitel, ale jako podnikatel – ať už na živnostenský list, nebo přes společnost s ručením omezeným. U nás jde navíc o úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, ne o klasickou nezajištěnou podnikatelskou půjčku.

To je zásadní rozdíl. Zajištění nemovitostí mění to, co o žádosti rozhoduje: místo bonity počítané z daňového přiznání nebo účetní uzávěrky je klíčová hodnota nemovitosti, kterou dáváte do zástavy.

Kdo si může půjčit na IČO

• OSVČ podnikající na živnostenský list – specifika najdete v článku Hypotéka pro OSVČ se zástavou nemovitosti.
• s.r.o. a další právnické osoby – jak se u nich liší jednání a zajištění, popisuje Úvěr pro s.r.o. se zástavou nemovitosti.
• Kdokoli, kdo vlastní nemovitost a souhlasí, že ji dá do zástavy za úvěr podnikatele nebo firmy – nemusí to být tatáž osoba jako dlužník.

Proč zástava nemovitosti řeší to, co bonita podnikání neřeší

Běžný úvěr banka posuzuje podle daňového přiznání nebo účetní uzávěrky. Jenže vykázaný zisk a reálná výdělečnost podnikání jsou dvě různé věci – daňová optimalizace nebo krátká historie podnikání dokážou na papíře vypadat hůř, než jak firma skutečně funguje.

Jak se liší od úvěru bez zástavy

V klíčových slovech se často objevuje „podnikatelský úvěr bez zástavy" nebo „nebankovní úvěry bez zajištění". Je dobré vědět, co za tím rozdílem stojí.

Ani jedno není univerzálně „lepší" – záleží, jestli nemovitost k zastavení máte a jestli vám vyhovuje čekat na zápis do katastru výměnou za nižší sazbu a vyšší dostupnou částku.

Kolik můžete získat a na jak dlouho

Půjčujeme od 1 000 do 5 000 000 Kč, maximálně do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti určené odhadem. Úroková sazba se pohybuje do 15 % p.a., zajištěný úvěr lze splácet až 20 let, minimální doba splácení je 90 dní.

Delší splatnost znamená nižší měsíční splátku, ale výrazně vyšší přeplatek. U úvěru 1 000 000 Kč zaplatíte za 60 měsíců celkem 1 342 560 Kč, za 240 měsíců to je 2 686 238 Kč. Dobu splácení proto volte podle toho, co reálně unesete, ne jen podle nejnižší splátky.

Co ovlivňuje maximální výši úvěru

Základ je zástavní hodnota nemovitosti z odhadu, ze které lze půjčit maximálně 70 %. Dostupnou částku ale snižuje i to, jestli na nemovitosti už vázne jiné zástavní právo nebo věcné břemeno – v takovém případě se počítá jen s volnou hodnotou, která zbývá. Přesnou částku vždy určí až odhad konkrétní nemovitosti.

Na co podnikatelé úvěr nejčastěji používají

Úvěr je bezúčelový, účel tedy nedokládáte. Z praxe se ale opakují stejné situace:

• provozní kapitál a překlenutí výpadku cash flow,
• konsolidace dražších úvěrů do jednoho levnějšího,
• vyplacení společníka nebo odkup podílu ve firmě,
• nákup vybavení, strojů nebo vozidel,
• vyplacení dědiců nebo vypořádání spoluvlastnictví,
• rekonstrukce provozovny, u které nechcete dokládat faktury.

Jak zajištění nemovitostí funguje

1. Odhad nemovitosti určí zástavní hodnotu, od které se odvíjí dostupná částka.
2. Posouzení a schválení žádosti.
3. Zástavní smlouva a návrh na vklad zástavního práva do katastru.
4. Vklad do katastru – zákonná lhůta, kterou nelze zkrátit.
5. Výplata peněz na účet.
6. Splácení a po doplacení výmaz zástavního práva.

Jakou nemovitost lze zastavit

Může jít o byt, dům, pozemek i o nemovitost sloužící k podnikání – kancelář, sklad, výrobní halu nebo provozovnu. Specifika komerčních nemovitostí jako předmětu zástavy rozebírá článek Zástava komerční nemovitosti a provozní úvěr.

Zastavit lze i nemovitost, kterou nevlastní dlužník, ale někdo jiný – ten pak vystupuje jako zástavce a musí se zástavou souhlasit. U s.r.o. jde typicky o soukromou nemovitost jednatele nebo společníka, což má svá specifika popsaná u úvěru pro s.r.o.

RPSN a cena úvěru

U podnikatelských úvěrů není ze zákona povinné RPSN uvádět, na rozdíl od spotřebitelských úvěrů. My ji přesto uvádíme a doporučujeme si ji vyžádat u každé nabídky – je to jediné číslo, podle kterého jde nabídky opravdu srovnat. Víc v článku RPSN: proč je důležitější než úrok.

Na co si dát pozor

• Nabídky bez uvedené RPSN. Není to zákonná povinnost, ale kdo ji odmítne sdělit, má k tomu důvod.
• Směnka jako další zajištění. Když už máte zastavenou nemovitost, ptejte se, k čemu je navíc dobrá. U nás se nepodepisuje.
• Ujednání o propadné zástavě. Občanský zákoník zakazuje dohodnout před splatností, že si věřitel zástavu ponechá nebo ji zpeněží libovolně.
• Nátlak na okamžitý podpis. Seriózní poskytovatel vám dá dokumenty domů k prostudování.

Časté dotazy

Musím mít s.r.o., nebo stačí IČO?

Stačí IČO. Úvěr poskytujeme podnikajícím fyzickým osobám na živnostenský list stejně jako právnickým osobám, tedy i s.r.o.

Jak dlouho musím podnikat?

Pevnou hranici nemáme. U úvěru krytého zástavou nerozhoduje délka podnikání ani historie účetních uzávěrek, ale hodnota nemovitosti.

Musím dokládat daňové přiznání?

Ne. Rozhodující je hodnota zastavené nemovitosti, ne řádek v daňovém přiznání ani výše vykázaného zisku.

Kolik můžu na IČO získat?

Od 1 000 do 5 000 000 Kč, maximálně do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti určené odhadem. Konkrétní částku ovlivňuje i to, jestli na nemovitosti váznou jiná zástavní práva nebo věcná břemena.

Jaký je rozdíl mezi úvěrem pro OSVČ a pro s.r.o.?

Princip zajištění je stejný, liší se ale to, kdo za úvěr odpovídá a kdo podepisuje. U OSVČ jedná fyzická osoba sama za sebe, u s.r.o. jménem firmy jedná statutární orgán. Podrobnosti mají samostatné články pro OSVČ a pro s.r.o.

Můžu zastavit i komerční nemovitost?

Ano. Kancelář, sklad, výrobní hala nebo provozovna jsou plnohodnotnou zástavou stejně jako byt nebo dům, pokud mají zjistitelnou tržní hodnotu a lze je zapsat do katastru.