RPSN je zkratka pro roční procentní sazbu nákladů. Vyjadřuje celkovou cenu úvěru jako jedno procento za rok – tedy nejen úrok, ale i poplatky, které musíte zaplatit, abyste úvěr dostali.
Existuje z jediného důvodu: aby šly nabídky porovnat. Bez ní by stačilo přesunout náklady z úroku do poplatku a nabídka by vypadala levněji, aniž by levnější byla.
Jedna věta, kterou si zapamatujte
Nabídku s nižším úrokem a vyšší RPSN nikdy nevybírejte kvůli tomu úroku. RPSN je to číslo, které zaplatíte.
Co do RPSN patří a co ne
| Zahrnuto v RPSN | Nezahrnuto |
|---|---|
| Úrok | Sankce a úroky z prodlení |
| Poplatek za sjednání úvěru | Poplatek za předčasné splacení |
| Poplatek za správu a vedení účtu | Dobrovolné pojištění |
| Odhad nemovitosti, pokud je povinný | Náklady, které si zvolíte navíc |
| Pojištění, pokud je podmínkou úvěru | Poplatky za změny na vaši žádost |
Logika je taková, že RPSN obsahuje všechno, čemu se nemůžete vyhnout, když chcete úvěr získat a řádně splácet. Co záleží na vašem rozhodnutí nebo na tom, že něco porušíte, uvnitř není.
Právě proto sledujte i to, co v RPSN není
Sankce za prodlení a poplatek za předčasné splacení do RPSN nepatří, ale zaplatit je můžete. U nabídek s nízkou RPSN a drakonickými sankcemi je celý obchodní model postavený na tom, že se někde zaseknete. Sankční ujednání si přečtěte zvlášť.
Proč je RPSN vyšší než úrok, i když nejsou žádné poplatky
Tohle mate skoro každého. I úvěr úplně bez poplatků má RPSN vyšší než nominální úrokovou sazbu. Důvod není v poplatcích, ale ve frekvenci úročení.
Nominální sazba se uvádí ročně, ale úročí se měsíčně. Úrok připsaný v lednu se v únoru úročí spolu s jistinou. Za dvanáct měsíců to udělá o něco víc než prostý dvanáctinásobek měsíční sazby.
Spočítáno na reálném čísle
Nominální sazba 12,26 % p.a., měsíční úročení, žádné poplatky.
Měsíční sazba: 0,1226 ÷ 12 = 0,010217
Efektivní roční sazba: (1 + 0,010217)12 − 1 = 0,1297, tedy 12,97 %.
Po zaokrouhlení RPSN 13 % – přesně hodnota z reprezentativního příkladu. Rozdíl 0,71 procentního bodu proti nominální sazbě nevznikl žádným poplatkem, jen tím, že se úročí dvanáctkrát do roka.
Jak se RPSN počítá
RPSN je sazba, při které se současná hodnota všeho, co dostanete, rovná současné hodnotě všeho, co zaplatíte. Rovnice se řeší numericky – ručně se nedopočítáte a je to v pořádku, od toho jsou kalkulačky.
Pro praxi stačí vědět dvě věci: RPSN roste s poplatky a RPSN roste, čím dřív je poplatek splatný. Poplatek stržený hned při čerpání zvedne RPSN víc než stejně velký poplatek rozložený do splátek – peníze zaplacené dřív mají vyšší váhu.
- Stejný úrok + vstupní poplatek = vyšší RPSN.
- Stejné náklady, ale kratší splatnost = vyšší RPSN, protože se poplatek rozpouští do méně měsíců.
- Stejná RPSN u různě dlouhých úvěrů neznamená stejný přeplatek. RPSN je roční sazba, ne celková částka.
RPSN a zákonná povinnost
U spotřebitelských úvěrů musí být RPSN uvedena v nabídce i v reprezentativním příkladu – ukládá to zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.). Je to ochrana spotřebitele a jeden z nejsilnějších nástrojů, které v téhle oblasti má.
U podnikatelských úvěrů tahle povinnost neplatí. Neznamená to, že se RPSN neuvádí – uvádět ji je běžná slušnost a my to děláme – ale znamená to, že si ji u některých nabídek budete muset vyžádat sami. Když vám ji poskytovatel odmítne sdělit, je to odpověď sama o sobě.
Náš reprezentativní příklad
Úvěr 1 000 000 Kč na 60 měsíců, úroková sazba 12,26 % p.a., RPSN 13 %, měsíční splátka 22 376 Kč, celkem zaplatíte 1 342 560 Kč.
Sazba se pohybuje do 15 % p.a. Při horní hranici a bez poplatků by RPSN vyšla na 16,08 %.
Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Vždy žádejte informaci o sazbě před uzavřením smlouvy.
Jak srovnávat nabídky v praxi
- Srovnejte RPSN, ne úrok. Ale jen u nabídek na stejnou částku a stejnou dobu – jinak porovnáváte nesrovnatelné.
- Podívejte se na celkovou částku, kterou zaplatíte. To je číslo, které opravdu odejde z účtu.
- Přečtěte si sankční ujednání. V RPSN nejsou.
- Zeptejte se na poplatek za předčasné splacení. Taky v RPSN není a může být zásadní, pokud plánujete doplatit dřív.
- Ověřte, co RPSN obsahuje. Pokud je odhad nemovitosti povinný a v RPSN není, je to číslo podhodnocené.
Časté dotazy
Co znamená zkratka RPSN?
Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkové náklady úvěru – úrok i povinné poplatky – jako jedno roční procento, aby šly nabídky srovnat.
Proč je RPSN vyšší než úroková sazba?
Ze dvou důvodů. Zahrnuje poplatky, které v úroku nejsou, a promítá efekt měsíčního úročení. I úvěr zcela bez poplatků má RPSN vyšší než nominální sazbu – například u 12,26 % p.a. vychází 12,97 %.
Dá se RPSN spočítat ručně?
Prakticky ne. Rovnice se řeší numericky. Použijte kalkulačku RPSN nebo funkci IRR v tabulkovém procesoru, kam zadáte čerpání jako kladnou a splátky jako záporné částky.
Musí být RPSN uvedena vždy?
U spotřebitelských úvěrů ano, ukládá to zákon č. 257/2016 Sb. U podnikatelských úvěrů tahle povinnost není, takže si ji případně vyžádejte. Odmítnutí ji sdělit je samo o sobě varovný signál.
Je nižší RPSN vždy lepší nabídka?
Při stejné částce a stejné době splatnosti zpravidla ano. Pozor ale na to, co v RPSN není – sankce za prodlení a poplatek za předčasné splacení. Nabídka s nízkou RPSN a tvrdými sankcemi nemusí být výhodná.
Proč mají dvě nabídky se stejnou RPSN jiný přeplatek?
Protože RPSN je roční sazba, ne celková částka. Delší úvěr při stejné RPSN znamená vyšší celkový přeplatek, protože úročíte déle.
Potřebujete to spočítat na svůj případ?
Nezávazně posoudíme vaši situaci. Úvěr poskytujeme podnikatelům a firmám se zástavou nemovitosti.
Nezávazná žádost