Tenhle článek nepopisuje konkrétní ceník žádného poskytovatele, ani náš. Ukazuje, jaké typy poplatků se u úvěrů zajištěných nemovitostí na trhu obecně objevují, k čemu slouží a na co se u nich zeptat. Konkrétní částky, které se váží ke konkrétní nabídce, vám vždy sdělí příslušný poskytovatel před podpisem smlouvy – a totéž platí i u nás.
Nejspolehlivější způsob, jak poplatky napříč nabídkami srovnat, je RPSN – zahrnuje úrok i povinné poplatky v jednom čísle. Jak přesně funguje, vysvětluje článek RPSN: proč je důležitější než úrok. Tady se soustředíme na to, co za jednotlivými poplatky stojí.
Druhy poplatků, se kterými se můžete setkat
| Poplatek | K čemu se váže | Bývá v RPSN? |
|---|---|---|
| Za zpracování žádosti / sjednání úvěru | Posouzení žádosti, příprava smlouvy | Ano, pokud je povinný |
| Za odhad nebo ocenění nemovitosti | Stanovení zástavní hodnoty nemovitosti | Ano, pokud si ho nemůžete vybrat jinak |
| Za vedení nebo správu úvěrového účtu | Administrace úvěru po celou dobu splácení | Ano, je-li povinný |
| Správní poplatek katastrálnímu úřadu | Návrh na vklad zástavního práva do katastru | Ano, jde-li o povinný náklad úvěru |
| Pojištění nemovitosti | Ochrana zástavy, obvykle podmínka úvěru | Ano, pokud je podmínkou |
| Za předčasné splacení | Doplacení úvěru dřív, než bylo sjednáno | Ne |
| Sankce a úrok z prodlení | Nedodržení splátkového kalendáře | Ne |
| Za změny smlouvy na vaši žádost | Např. změna data splátky, odklad | Ne |
Rozdělení na „v RPSN" a „mimo RPSN" není náhodné. Do RPSN patří to, čemu se při řádném splácení nevyhnete. Co závisí na vašem rozhodnutí, nebo na tom, že smlouvu porušíte, se do RPSN nepočítá – ale zaplatit to případně můžete.
Poplatek za zpracování a sjednání
Pokrývá práci spojenou s posouzením žádosti – ověření podkladů, nastavení parametrů úvěru, přípravu zástavní smlouvy. Bývá jednorázový, splatný při čerpání úvěru nebo zahrnutý ve splátkách. Konkrétní výši u nás i jinde vám sdělí poskytovatel před podpisem, protože se odvíjí od konkrétní žádosti.
Poplatek za odhad nemovitosti
Odhad nebo znalecký posudek stanovuje zástavní hodnotu nemovitosti, ze které se počítá maximální výše úvěru. Cenu odhadu určuje typ nemovitosti a rozsah posudku, ne fixní sazebník – podrobně to popisuje článek Kolik stojí odhad nemovitosti.
Poplatek za vedení nebo správu úvěru
Někteří poskytovatelé účtují pravidelný poplatek za administraci úvěru po celou dobu splácení – bývá měsíční nebo roční a promítá se do RPSN, pokud je povinný. Zeptejte se, jestli je součástí splátky, nebo se strhává zvlášť.
Správní poplatek za vklad do katastru
Za návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí se platí správní poplatek katastrálnímu úřadu. Jde o náklad spojený se samotným zápisem zástavy, ne o poplatek poskytovatele úvěru – přesto bývá součástí celkových nákladů, které na úvěr vynaložíte.
Pojištění nemovitosti
Věřitel obvykle vyžaduje, aby byla zastavená nemovitost pojištěná a pojistné plnění vinkulované v jeho prospěch. Pojistné platíte pojišťovně, ne poskytovateli úvěru, ale jde o náklad, se kterým je potřeba počítat.
Co bývá mimo RPSN, ale může vás to stát peníze
- Poplatek za předčasné splacení – podrobně v článku Předčasné splacení úvěru: kdy je zdarma.
- Sankce a úrok z prodlení při nedodržení splátkového kalendáře.
- Poplatky za změny smlouvy na vaši žádost, například odklad splátky.
- Náklady na advokátní úschovu nebo notářský zápis, pokud je transakce vyžaduje – viz Advokátní úschova, notářský zápis a pojištění nemovitosti.
Poplatek předem jako varovný signál
U půjček od soukromých osob se často objevuje požadavek zaplatit poplatek předem, ještě než peníze dorazí – například za „vyřízení", „pojištění úvěru" nebo „ověření bonity". Jakmile poplatek zaplatíte, peníze už nemusí přijít vůbec.
Seriózní poskytovatel si poplatek strhává z čerpaného úvěru nebo ho účtuje transparentně ve smlouvě, ne jako platbu předem převodem na soukromý účet. Jak rozpoznat seriózního poskytovatele, popisuje článek Jak poznat seriózního poskytovatele úvěru proti nemovitosti.
Jak poznat, že je cena schovaná v poplatcích
Nejčastější trik není lhaní o sazbě, ale přesun nákladů z úroku do poplatků, které v marketingové nabídce nejsou tak vidět. Nízká sazba s vysokými nebo nejasně popsanými poplatky může vyjít dráž než vyšší sazba bez poplatků.
- Srovnávejte podle RPSN, ne podle nominální sazby.
- Vyžádejte si písemný přehled všech poplatků ještě před podpisem, ne jen ústní příslib.
- Zeptejte se, co je v RPSN a co ne. Poplatek, který v RPSN chybí, se snadno přehlédne.
- Ověřte podmínky předčasného splacení a sankce za prodlení. Obojí do RPSN nepatří, ale zaplatit to můžete.
- Nikdy neplaťte poplatek předem soukromou platbou mimo smlouvu.
Co si odnést
Přesný seznam poplatků, které se pojí s konkrétní nabídkou, vám sdělí příslušný poskytovatel – u nás i kdekoli jinde – vždy před podpisem smlouvy. Pokud vám to někdo odmítne udělat písemně, je to důvod k obezřetnosti, ne k podpisu.
Časté dotazy
Kolik stojí poplatky u úvěru se zástavou nemovitosti?
Záleží na konkrétním poskytovateli a konkrétní žádosti – jednotný ceník napříč trhem neexistuje. Přehled poplatků si vždy vyžádejte písemně před podpisem smlouvy a srovnávejte podle RPSN, která povinné poplatky zahrnuje.
Co je poplatek za odhad nemovitosti a kdo ho platí?
Je to náklad na stanovení zástavní hodnoty nemovitosti, obvykle ho hradí žadatel. Výši určuje typ nemovitosti a rozsah posudku – podrobněji v článku o ceně odhadu nemovitosti.
Proč mi soukromá půjčka chce poplatek předem?
To je typický znak nedůvěryhodné nabídky. Seriózní poskytovatel poplatek strhává z čerpaného úvěru nebo ho účtuje transparentně ve smlouvě, nevybírá platbu předem na soukromý účet ještě před poskytnutím peněz.
Jaké poplatky nejsou v RPSN?
Typicky poplatek za předčasné splacení, sankce a úrok z prodlení a poplatky za změny smlouvy na vaši žádost. Tyto náklady nejsou povinné při řádném splácení, ale zaplatit je můžete, pokud nastane daná situace.
Jak poznám, že poskytovatel schovává cenu do poplatků?
Porovnejte RPSN, ne jen úrokovou sazbu. Vyžádejte si písemný přehled poplatků a ptejte se, co v RPSN je a co ne. Nízká sazba s nejasnými poplatky bývá dražší, než se na první pohled zdá.
Musím platit poplatek za vedení účtu i po splacení úvěru?
Ne, poplatek za vedení nebo správu úvěrového účtu se váže na dobu trvání úvěru. Po jeho splacení a výmazu zástavního práva z katastru už žádné takové poplatky platit nemáte.
Potřebujete to spočítat na svůj případ?
Nezávazně posoudíme vaši situaci. Úvěr poskytujeme podnikatelům a firmám se zástavou nemovitosti.
Nezávazná žádost