Fixace: na jak dlouho zafixovat sazbu

Dotazy jako „refixace hypotéky" nebo „konec fixace hypotéky" typicky píšou lidé, kteří splácejí klasickou spotřebitelskou hypotéku na bydlení a řeší, co se stane, až jim vyprší dohodnuté období pevné sazby. Náš produkt je jiný – bezúčelový úvěr pro podnikatele a firmy zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Princip fixace, který dál popisujeme, je ale společný oběma typům úvěru.

Co je fixace úrokové sazby

Fixace je období, po které se sjednaná úroková sazba nemění bez ohledu na to, co se děje na trhu. Po jeho skončení věřitel obvykle nabídne novou sazbu na další období – tomu se říká refixace – nebo se sazba začne odvíjet od jiného mechanismu podle typu úvěru.

Pevná, nebo pohyblivá sazba

Který typ sazby a jakou konkrétní délku fixace u dané nabídky dostanete, se liší poskytovatel od poskytovatele i nabídka od nabídky. Přesné parametry si vždy vyžádejte přímo u poskytovatele, se kterým jednáte – včetně nás.

Kratší, nebo delší fixace: co zvážit

• Kratší fixace dává větší flexibilitu reagovat na změny na trhu, ale i větší nejistotu, jaká sazba vás čeká po jejím skončení.
• Delší fixace dává jistotu stejné splátky na delší dobu, ale míň prostoru zareagovat, pokud by sazby jinde klesly.
• Délka fixace souvisí i s tím, jak snadno se z úvěru dostanete ven dřív, než fixace skončí – opuštění úvěru v jejím průběhu bývá spojené s poplatkem za předčasné splacení.

Poplatek za předčasné splacení v průběhu fixace a pravidla, kdy se mu lze vyhnout, popisuje článek Předčasné splacení úvěru: kdy je zdarma. U spotřebitelských úvěrů zákon tuhle oblast chrání, u podnikatelských je to věcí smlouvy – stejně jako u samotné fixace.

Co se děje na konci fixace

U klasické hypotéky poskytovatel před koncem fixace obvykle pošle nabídku nové sazby na další období. V tu chvíli máte v zásadě tři možnosti.

1. Přijmout novou sazbu od stávajícího poskytovatele.
2. Refinancovat jinam, pokud najdete výhodnější podmínky – konec fixace bývá okamžik, kdy to jde nejsnáz a bez sankce za předčasné splacení.
3. Využít konec fixace k mimořádné splátce – doplacení části dluhu navíc, pokud na to máte prostředky. Zda a za jakých podmínek to jde bez poplatku, opět určuje smlouva a případně zákon u spotřebitelských úvěrů.

Fixace u úvěru se zástavou nemovitosti

U podnikatelského úvěru zajištěného nemovitostí se konkrétní nastavení fixace může od klasické hypotéky lišit – délka i to, jestli se sazba vůbec v čase přehodnocuje, závisí na konkrétní nabídce. To, co u nás konkrétně nabízíme, si ověřte přímo v naší nabídce před podpisem – tenhle článek popisuje princip, ne náš ceník.

Otázky, které si připravit k jednání

• Na jak dlouho je sazba u této nabídky zafixovaná?
• Co se stane, až fixace skončí – dostanu novou nabídku automaticky?
• Jde v průběhu fixace splatit část dluhu navíc bez poplatku?
• Je možné z úvěru odejít (refinancovat) v průběhu fixace, a za jakou cenu?

Související témata

• Co skládá výši samotné úrokové sazby, popisuje Úroková sazba úvěru se zástavou: z čeho se skládá.
• Mimořádnou splátku v průběhu splácení, i mimo konec fixace, řeší Mimořádná splátka: jak zkrátit úvěr.
• Refinancování jako alternativu k přijetí nové sazby popisuje Refinancování hypotéky: kdy se vyplatí.

Časté dotazy

Co znamená fixace úrokové sazby?

Období, po které se sjednaná úroková sazba nemění bez ohledu na vývoj trhu. Po jeho skončení věřitel obvykle nabídne sazbu na další období, tomu se říká refixace.

Co dělat, když se blíží konec fixace?

Zjistěte si termín konce fixace s předstihem, počkejte na nabídku nové sazby od poskytovatele a zároveň porovnejte, jestli by se nevyplatilo refinancovat jinam. Konec fixace bývá vhodná chvíle na tuhle úvahu, protože se obvykle vyhnete poplatku za předčasné splacení.

Jaký je rozdíl mezi pevnou a pohyblivou sazbou?

Pevná sazba se po dobu fixace nemění, takže víte přesně, kolik zaplatíte. Pohyblivá sazba se odvíjí od tržní situace nebo referenční hodnoty a splátka se v čase může zvýšit i snížit.

Dá se v průběhu fixace mimořádně doplatit část dluhu?

Záleží na konkrétní smlouvě. U spotřebitelských úvěrů zákon v některých situacích mimořádnou splátku bez poplatku umožňuje, u podnikatelských úvěrů je to čistě věcí sjednaných podmínek – ověřte si to přímo u poskytovatele.

Jakou fixaci nabízíte u úvěru se zástavou nemovitosti?

Konkrétní parametry fixace se odvíjí od aktuální nabídky a je potřeba si je ověřit přímo u nás před podpisem smlouvy. Tento článek vysvětluje princip fixace obecně, ne konkrétní ceník.

Lze s úvěrem během fixace hýbat, třeba refinancovat?

Obvykle ano, ale odchod z úvěru v průběhu fixace bývá spojený s poplatkem za předčasné splacení. Konkrétní podmínky najdete ve smlouvě, případně v článku o předčasném splacení.