Úroková sazba úvěru se zástavou: z čeho se skládá

Většina lidí, kteří hledají „úrokové sazby hypoték" nebo „aktuální úrokové sazby hypoték", má na mysli klasickou hypotéku od banky na koupi bydlení. Tenhle článek je o něčem jiném – o úrokové sazbě u úvěru se zástavou nemovitosti pro podnikatele a firmy. Princip, z čeho se sazba skládá, je ale podobný, a tak se hodí i jako obecné vysvětlení.

Náš produkt je bezúčelový podnikatelský úvěr zajištěný výhradně zástavním právem k nemovitosti – není to spotřebitelský úvěr a nežádá se v něm o klasickou hypotéku na bydlení. Pokud hledáte srovnání sazeb bank u spotřebitelské hypotéky, tenhle text vám dá kontext, ale konkrétní čísla si ověřte přímo u dané banky.

Co je úroková sazba a co v ní není

Úroková sazba, uváděná jako procento ročně (p.a.), je cena za půjčené peníze. Vyjadřuje, kolik věřiteli zaplatíte navíc k jistině za to, že vám peníze poskytl. Nezahrnuje poplatky spojené se sjednáním nebo správou úvěru – ty se do celkové ceny promítají přes RPSN, což je samostatné číslo a má samostatný článek.

Co sazbu skládá: čtyři hlavní proměnné

U zajištěného úvěru rozhoduje o výsledné sazbě kombinace několika faktorů. Nejde o žádnou tajnou vzorec – jde o míru rizika, kterou věřitel na daném obchodu nese.

Podrobnosti k jednotlivým bodům mají vlastní články – co je LTV a kolik procent lze půjčit a druhá zástava na nemovitosti. Tady jde hlavně o to, že sazba není náhodné číslo, ale odraz rizika.

Proč je zajištěný úvěr obvykle levnější než nezajištěný

Zástavní právo k nemovitosti dává věřiteli jistotu, že se v případě nesplácení bude moct uspokojit z konkrétního majetku. Tahle jistota snižuje riziko, a nižší riziko se obvykle promítá do nižší sazby, než jakou by stejný žadatel dostal u nezajištěného úvěru. Co přesně zástava znamená pro vlastníka nemovitosti, popisuje samostatný článek o zástavním právu.

Sazba, nebo RPSN? Na co se dívat při srovnávání

Nominální úroková sazba a RPSN nejsou totéž a nabídky by se měly srovnávat podle RPSN, ne podle sazby samotné. RPSN totiž zahrnuje i povinné poplatky a promítá efekt měsíčního úročení, takže je vždy o něco vyšší než nominální sazba – i u úvěru bez jediného poplatku.

Pevná, nebo pohyblivá sazba

Sazby se obecně dělí na pevné, které se po sjednanou dobu nemění, a pohyblivé, které se odvíjejí od tržní situace. Tomu, jak dlouho sazbu zafixovat a co se děje na konci fixace, se věnuje samostatný článek Fixace: na jak dlouho zafixovat sazbu.

Co se sazbou souvisí dál

• Poplatky, které se k úvěru pojí a které do sazby nepatří, shrnuje článek Poplatky u zajištěného úvěru.
• Jak se z úrokové sazby počítá konkrétní měsíční splátka, vysvětluje Jak se počítá splátka zajištěného úvěru.
• Volbu doby splatnosti a její dopad na celkový přeplatek popisuje Doba splatnosti: na kolik let si půjčit.

Delší doba splácení znamená nižší měsíční splátku, ale vyšší celkový přeplatek. U úvěru 1 000 000 Kč činí celkem zaplaceno na 60 měsíců 1 342 560 Kč, zatímco na 240 měsíců 2 686 238 Kč – rozdíl, který stojí za zvážení dřív, než se rozhodnete pro nejdelší možnou splatnost jen kvůli nižší splátce.

Kolik reálně zaplatíte: tabulka splátek

Následující tabulka ukazuje měsíční splátku při sazbě 12,26 % p.a. pro různé výše úvěru a doby splácení. Slouží k orientaci, ne jako závazná nabídka – konkrétní sazbu vám sdělíme na základě vaší žádosti.

Co udělat, než se rozhodnete

1. Vyžádejte si sazbu i RPSN písemně ještě před podpisem – u nás i u kterékoli jiné nabídky.
2. Srovnávejte nabídky na stejnou částku a stejnou dobu splácení. Jinak srovnáváte nesrovnatelné.
3. Zjistěte, jestli je sazba pevná po celou dobu, nebo se v průběhu mění.
4. Spočítejte si celkovou zaplacenou částku, ne jen měsíční splátku – ta lépe ukáže skutečnou cenu úvěru.

Časté dotazy

Jaká je úroková sazba u úvěru se zástavou nemovitosti?

Sazba se pohybuje do 15 % p.a. a konkrétní výše závisí na LTV, pořadí zástavy, době splácení a bonitě žadatele. V reprezentativním příkladu je to 12,26 % p.a. při úvěru 1 000 000 Kč na 60 měsíců.

Proč se úroková sazba u zástavy liší od klasické hypotéky na bydlení?

Jde o jiný produkt – bezúčelový podnikatelský úvěr pro OSVČ a firmy, ne o spotřebitelskou hypotéku na koupi bydlení. Sazby obou produktů se posuzují podle jiných kritérií a nedají se přímo srovnávat.

Co nejvíc ovlivňuje výši úrokové sazby?

Hlavně poměr úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV), pořadí zástavního práva, doba splácení a bonita žadatele. Čím nižší riziko věřitel nese, tím obvykle nižší sazbu nabídne.

Je lepší srovnávat sazbu, nebo RPSN?

RPSN. Zahrnuje kromě úroku i povinné poplatky, takže lépe ukazuje skutečnou cenu úvěru. Nabídka s nižší sazbou, ale vysokými poplatky může mít vyšší RPSN než nabídka s vyšší sazbou bez poplatků.

Ovlivňuje doba splácení výši sazby?

Může, protože delší splatnost znamená pro věřitele delší dobu vystavení riziku. Jistě ale ovlivňuje celkový přeplatek – čím delší doba, tím nižší měsíční splátka, ale vyšší celková zaplacená částka.

Dá se sazba u zajištěného úvěru vyjednat?

Konečná sazba vychází z posouzení konkrétní žádosti – nemovitosti, požadovaného LTV a bonity. Přesnou nabídku proto dostanete až po vyhodnocení vaší situace, ne z obecného ceníku.