Dotazy na mimořádnou splátku typicky míří ke klasické hypotéce, ale princip je stejný u jakéhokoli úvěru splácaného v pravidelných splátkách – tedy i u podnikatelského úvěru zajištěného nemovitostí. Tenhle text vysvětluje, co mimořádná splátka je a jak k ní prakticky přistoupit.
Co je mimořádná splátka
Mimořádná splátka je platba navíc k pravidelnému splátkovému kalendáři, kterou snížíte zbývající jistinu úvěru. Na rozdíl od předčasného splacení, které ukončí celý úvěr, mimořádná splátka úvěr jen zkrátí nebo zlevní – dál splácíte podle upraveného kalendáře.
Rozdíl v kostce
Mimořádná splátka = doplatíte část dluhu navíc, úvěr pokračuje dál v upravené podobě.
Předčasné splacení = doplatíte celý zbývající dluh, úvěr tím končí.
Dvě věci, které mimořádná splátka dělá
Když snížíte jistinu mimořádnou platbou, poskytovatel obvykle nabízí přepočet jedním ze dvou způsobů. Který z nich je u konkrétní smlouvy možný, je potřeba se zeptat – ne každý poskytovatel nabízí oba.
| Varianta | Co se změní | Kdy se hodí |
|---|---|---|
| Zkrácení doby splácení | Měsíční splátka zůstává stejná, úvěr skončí dřív | Chcete co nejdřív snížit celkový přeplatek na úrocích |
| Snížení měsíční splátky | Doba splácení zůstává stejná, splátka klesne | Potřebujete zlevnit měsíční výdaje, ne zkrátit úvěr |
Z hlediska celkové zaplacené částky bývá výhodnější zkrácení doby splácení – kratší doba znamená méně měsíců, ve kterých se úročí zbývající jistina.
Proč se to vyplatí: efekt kratší doby splácení
Rozdíl mezi delší a kratší dobou splácení je citelný. U úvěru 1 000 000 Kč při sazbě 12,26 % p.a. činí celková zaplacená částka na 60 měsíců 1 342 560 Kč, zatímco na 240 měsíců 2 686 238 Kč. Mimořádná splátka funguje na stejném principu opačným směrem – čím dřív jistinu snížíte, tím míň úroků se z ní ještě stihne napočítat.
Postup krok za krokem
- Zjistěte podmínky ve smlouvě. Zda mimořádná splátka podléhá poplatku, omezení výše nebo lhůtě, kdy ji lze provést.
- Oznamte poskytovateli písemně, že chcete mimořádnou splátku provést, a zeptejte se na aktuální výši jistiny k datu platby.
- Vyberte variantu – zkrácení doby splácení, nebo snížení měsíční splátky – pokud vám to smlouva umožňuje zvolit.
- Proveďte platbu podle pokynů poskytovatele, obvykle na zvláštní účet nebo variabilní symbol určený pro mimořádné splátky.
- Vyžádejte si nový splátkový kalendář písemně, aby bylo jasné, jak se úvěr po platbě mění.
Ověřte podmínky dřív, než peníze pošlete
Podmínky mimořádné splátky – jestli je zpoplatněná, jak vysoká smí být a jestli se váže na určitý termín – se liší poskytovatel od poskytovatele a mohou se lišit i podle toho, jde-li o spotřebitelský, nebo podnikatelský úvěr. U spotřebitelských úvěrů bývá v některých situacích chráněná zákonem, u podnikatelských je to čistě věcí smlouvy. Než platbu pošlete, nechte si podmínky písemně potvrdit.
Vyplatí se mimořádná splátka vždy?
Ve většině případů ano – snížení jistiny šetří na úrocích a nemá smysl mít volné prostředky na běžném účtu s nulovým výnosem, když jinde platíte úrok. Výjimkou je situace, kdy by případný poplatek za mimořádnou splátku převýšil úsporu na úrocích, nebo kdy máte k dispozici lepší zhodnocení volných peněz jinde.
- Porovnejte úsporu na úrocích s případným poplatkem za mimořádnou splátku.
- Zvažte, jestli peníze nepotřebujete jako rezervu pro podnikání – u podnikatelského úvěru to hraje větší roli než u spotřebitelské hypotéky.
- Pokud plánujete úvěr brzy zcela doplatit, může se víc vyplatit počkat a řešit rovnou předčasné splacení celého dluhu.
Související témata
- Chcete-li doplatit celý zbývající dluh a úvěr ukončit, řeší to Předčasné splacení úvěru: kdy je zdarma.
- Konec fixace bývá vhodná chvíle na mimořádnou splátku – více v článku Fixace: na jak dlouho zafixovat sazbu.
- Jak se splátka počítá a co ji ovlivňuje, popisuje Jak se počítá splátka zajištěného úvěru.
Časté dotazy
Co je mimořádná splátka?
Jednorázová platba nad rámec pravidelného splátkového kalendáře, kterou snížíte zbývající jistinu úvěru. Na rozdíl od předčasného splacení celého dluhu úvěr nekončí, jen pokračuje v upravené podobě.
Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky nebo úvěru?
Většinou ano, protože snižuje jistinu a tím i budoucí úroky. Vyplatí se méně, pokud je spojená s poplatkem, který úsporu na úrocích převýší – ověřte si to u konkrétní smlouvy.
Sníží mimořádná splátka výši měsíční splátky, nebo zkrátí dobu splácení?
Podle volby buď jedno, nebo druhé. Zkrácení doby splácení zpravidla přinese větší úsporu na celkovém přeplatku, snížení splátky se hodí, když chcete hlavně zlevnit měsíční výdaje.
Je mimořádná splátka vždy zdarma?
Ne automaticky – závisí na konkrétní smlouvě a u podnikatelských úvěrů na rozdíl od spotřebitelských neplatí zákonná ochrana. Podmínky si vždy ověřte písemně u poskytovatele předem.
Existuje kalkulačka na mimořádnou splátku?
Přesný přepočet po mimořádné splátce vám poskytne poskytovatel úvěru formou nového splátkového kalendáře – ten zohlední aktuální jistinu, sazbu i zvolenou variantu (kratší doba, nebo nižší splátka).
Musím mimořádnou splátku poskytovateli oznámit předem?
U řady úvěrů ano. Doporučujeme to udělat vždy písemně a vyžádat si potvrzení podmínek i nový splátkový kalendář, aby bylo jasné, jak přesně se úvěr po platbě změní.
Potřebujete to spočítat na svůj případ?
Nezávazně posoudíme vaši situaci. Úvěr poskytujeme podnikatelům a firmám se zástavou nemovitosti.
Nezávazná žádost