Doba splatnosti: na kolik let si půjčit

Delší doba splatnosti se často prodává jako výhoda – nižší splátka, menší zátěž rozpočtu. Je to pravda jen z poloviny. Ta druhá polovina je přeplatek, a ten roste rychleji, než splátka klesá.

Doba splatnosti u zajištěného úvěru se právě rozšířila – horní hranice teď dosahuje až 20 let, tedy 240 měsíců. Delší doba je vítaná úleva pro rozpočet, ale bez pochopení druhé strany rozhodnutí – přeplatku – může vést k dražšímu úvěru, než jste čekali.

Na jak dlouho si lze půjčit

• Zajištěný úvěr lze sjednat až na 20 let, tedy 240 měsíců.
• Menší půjčky se sjednávají do 60 měsíců.
• Minimální doba splatnosti je 90 dní.

Rozpětí je široké proto, že produkt pokrývá různé situace – od krátkodobého přemostění po dlouhodobé financování ve výši až 5 000 000 Kč. Konkrétní nabízenou dobu u vaší žádosti určí výše úvěru a účel, ke kterému peníze potřebujete.

Proč tak široké rozpětí? Devadesátidenní úvěr slouží k jinému účelu než úvěr na 20 let – u krátké doby jde typicky o přemostění, kde peníze brzy nahradí jiný zdroj, u dlouhé doby naopak o financování, které se má rozložit do rozpočtu na delší období.

Kratší doba: vyšší splátka, nižší přeplatek

Kratší doba splatnosti znamená, že dluh splácíte rychleji – zůstatek jistiny klesá rychleji, úrok se počítá kratší dobu, a proto je celkový přeplatek nižší. Za tuhle výhodu platíte vyšší měsíční splátkou.

Kratší doba se hodí, když si vyšší splátku můžete dovolit a chcete mít úvěr co nejrychleji za sebou – třeba proto, že jde o krátkodobou potřebu peněz, po které se rozpočet vrátí do normálu.

Delší doba: nižší splátka, ale výrazně vyšší přeplatek

Delší doba dělá přesný opak – splátka klesne, protože se stejná jistina rozpočítá na víc měsíců. Úrok se ale dál počítá ze zůstatku dluhu, a ten zůstává vysoký déle. Rozdíl v přeplatku bývá dramatický.

Proč se to nemusí projevit hned v hlavě – kratší splátka je konkrétní číslo, které se hned promítne do měsíčního rozpočtu. Vyšší přeplatek je abstraktní součet rozložený do let dopředu, a proto se snadno podceňuje. Co přesně rozdělení splátky na jistinu a úrok znamená a proč u delší doby platíte roky skoro jen úrok, popisuje článek Jak se počítá splátka zajištěného úvěru.

Splátka mezi krajními hodnotami klesne skoro na polovinu. Přeplatek se ale chová přesně opačně:

Stejný poměr platí i u vyšších částek. U úvěru 2 000 000 Kč klesne splátka z 44 752 Kč při 60 měsících na 22 386 Kč při 240 měsících – a přeplatek poroste stejným tempem jako u milionu.

Podle čeho dobu volit

Volba je kompromis mezi tím, co unese měsíční rozpočet, a tím, kolik jste ochotní zaplatit celkem navíc. Neexistuje univerzálně správná odpověď – závisí na vašem cash flow a na tom, k čemu peníze potřebujete.

• Pokud potřebujete co nejnižší měsíční zátěž a delší přeplatek vám nevadí, delší doba dává smysl.
• Pokud si vyšší měsíční splátku můžete dovolit, kratší doba vás vyjde celkově výrazně levněji.
• Zvažte i to, jestli plánujete úvěr splatit dřív – v tom případě dlouhá doba slouží spíš jako rezerva pro nižší povinnou splátku, ne jako pevný plán.

Poslední bod souvisí s předčasným splacením: dlouhou dobu splatnosti lze zkrátit i dodatečně, například mimořádnou splátkou, pokud se vaše cash flow zlepší.

Minimální doba 90 dní

Devadesát dní je nejkratší doba, na kterou lze zajištěný úvěr sjednat. Slouží pro krátkodobou, bezúčelovou potřebu peněz, u které je jasné, jak brzy ji vyřešíte – typicky přemostění, než se uvolní jiné prostředky.

Jak si dobu vyzkoušet předem

Než se rozhodnete, vyplatí se srovnat si splátku pro víc dob splatnosti u vaší konkrétní částky. Přesnou tabulku splátek pro různé částky a doby najdete v článku Kolik dostanu proti své nemovitosti: výpočet a kalkulačka.

1. Vyberte si částku, kterou potřebujete – pomůže vám s tím i článek o maximální výši úvěru se zástavou nemovitosti.
2. Podívejte se do tabulky splátek na dvě nebo tři doby splatnosti, mezi kterými váháte.
3. Porovnejte nejen měsíční splátku, ale i to, kolik byste u každé varianty celkem zaplatili.
4. Rozhodněte se podle toho, co reálně unese vaše cash flow – ne podle toho, které číslo vypadá nejlíp.

Co se ve splátce skrývá uvnitř – jak se v čase mění poměr jistiny a úroku a proč u dlouhé doby platíte roky skoro jen úrok – podrobně popisuje článek Jak se počítá splátka zajištěného úvěru.

Časté dotazy

Na jak dlouho si lze zajištěný úvěr sjednat?

Minimálně na 90 dní, menší půjčky do 60 měsíců, zajištěný úvěr až na 20 let, tedy 240 měsíců. Konkrétní nabízenou dobu ovlivňuje výše úvěru a jeho účel.

Je lepší kratší, nebo delší doba splatnosti?

Záleží na tom, co unese váš rozpočet. Kratší doba znamená vyšší splátku, ale výrazně nižší celkový přeplatek. Delší doba splátku sníží, ale přeplatek naroste, u dlouhé doby i výrazně.

O kolik se sníží splátka, když si vezmu delší dobu?

U úvěru 1 000 000 Kč klesne splátka z 22 376 Kč při 60 měsících na 11 193 Kč při 240 měsících – tedy skoro na polovinu.

O kolik naroste přeplatek u delší doby?

U stejného úvěru 1 000 000 Kč naroste přeplatek z 342 560 Kč při 60 měsících na 1 686 238 Kč při 240 měsících, tedy téměř pětinásobně.

Můžu dlouhou dobu splatnosti později zkrátit?

Ano, mimořádnou splátkou nebo předčasným splacením celého úvěru. Dlouhá doba tak může sloužit jako rezerva pro nižší splátku, aniž byste u ní musel zůstat po celou dobu.

Proč je minimální doba 90 dní?

Produkt je bezúčelový a pokrývá i krátkodobé potřeby peněz. Devadesát dní je nejkratší doba, na kterou lze úvěr sjednat.